A diferencia de nuestros padres y abuelos, nosotros no contaremos con una pensión vitalicia que nos brinde seguridad financiera cuando nos jubilemos. De hecho, es muy probable que ni siquiera nos alcance para vivir cómodamente si dejamos nuestro retiro sólo en manos del sistema de pensiones actual.
Así es, el panorama suena desalentador, pero calma, hay grandes alternativas para construir futuros financieros sólidos. Podemos decirte con certeza que aún estás a tiempo para cambiar el retiro que te espera. Pero primero lo primero…
¿Qué onda con el sistema de pensiones?
Existen dos modelos completamente diferentes que operan en nuestro país: el del 73 (el de nuestros padres y abuelos, que era a partir de los 60 años, vitalicia, heredable y una cantidad muy razonable) y el del 97 (el nuestro, que es nada más un ahorrito personal, que por cierto acaba de tener una actualización de ley que platicaremos más adelante).
El sistema de pensiones del 73 era una especie de alcancía compartida que se basaba en los ingresos de la población laboralmente activa y los egresos de las personas jubiladas. Pero como la mayoría de los mexicanos hoy trabaja en la informalidad sin aportar al sistema tributario, además de que la expectativa de vida es cada vez mayor, la alcancía se está vaciando rápidamente y ya no nos va a alcanzar…
Por eso, hace muy poco surgió el sistema de pensiones del 97 (Afore), que es en donde entramos todos los que comenzamos a trabajar a partir de 1997.
Entonces… ¿Afore (Administradoras de Fondos para el Retiro)?
Cuando te incorporas al mercado laboral formal, automáticamente te afilias a este sistema, que es como una alcancía personal en la que sólo tendrás lo que hayas logrado ahorrar durante tu vida laboral. Con este sistema, mínimo podrás retirarte a los 65 años. Cada mes, una parte de tu salario base –el 1.125%– se destina a tu cuenta individual en la Afore elegida. Tu empleador también realiza una aportación, que solía ser del 5.15%.
Justamente, ésta fue la actualización más importante en 2023: ahora, las cuotas patronales de Cesantía y Vejez irán en aumento, comenzando en un mínimo de 3.15% hasta llegar a un máximo de 11.875% en 2030. Puedes revisar cuánto dinero te corresponde ahorrar mensualmente en la calculadora del IMSS.
Aquí viene lo preocupante
La pensión que ofrece la Afore es mínima y, en la mayoría de los casos, no alcanzará para vivir cómodamente durante la jubilación. Esto se debe a varios factores:
El salario promedio en el país es de sólo MX$6,970. Si de por sí el porcentaje que se va a nuestra Afore es muy bajo, con un sueldo tan precario es improbable ahorrar suficiente.
Mínimo debes alcanzar las mil semanas cotizadas trabajando formalmente. Si trabajas en la informalidad por periodos, bajará significativamente lo que puedes recibir como pensión.
Las tasas de reemplazo, que son la relación entre la pensión recibida y el ingreso durante la vida laboral, son muy bajas. En términos prácticos, esto significa que en tu retiro recibirás menos dinero mensualmente de lo que acostumbras ahora que trabajas.
La expectativa de vida cada vez es mayor, entonces tu fondo de retiro debe durar más tiempo, por lo que la pensión mensual se reduce. Y si eres longevo, ¡podrías incluso terminarte tu ahorro antes de tiempo!
¿Qué alternativa tenemos?
Ante el pésimo panorama del sistema de pensiones en México, nuestra única opción es comenzar un plan de ahorro personal para el retiro, como pueden ser un Plan de Ahorro o Inversión con AP Futuro, desde MX$1500 al mes.
En AP Futuro, puedes diseñar un plan a medida según tus necesidades y expectativas para el retiro. Además, entre antes comiences tu ahorro o inversión, tendrás acceso a mayores rendimientos para disfrutar de una jubilación más cómoda y sin preocupaciones.
No esperes más, ¡acércate a nosotros y asegura un futuro próspero! Y síguenos en redes sociales (@ap_futuro).